中小企融資教室

銀行貸款對香港中小企的重要性 對香港中小企來說，銀行貸款是維持現金流、擴展業務的重要工具。 你的銀行真的提供最優方案嗎？ 不過你可能沒有想過：你正在使用的銀行，是否真的給予你最好的貸款方案？許多企業以為與銀行合作多年，已經成為「VIP」，自然享有最低利率與最高貸款額。但現實往往並非如此，銀行有自己的考慮與限制，有時未必會完全站在你的角度，而你亦很難知道真相是否如此。 銀行未必提供最佳貸款的五大原因 以下幾個原因，解釋為何銀行未必會給予中小企最好的貸款： 銀行為降低風險，刻意降低批核額度 理論上，物業抵押貸款可以做到物業市值的70%（LTV），但有時銀行可能只批核30%至40%。為什麼？因為銀行如果想降低風險，就會用不同辦法去避免出現以下情況： 物業估值再下跌：假設銀行批足70%價值給你，若不巧樓市再跌三成，就會變成100% LTV，銀行風險便會大幅提高。 結果：你的物業價值2000萬，你以為可以借到1400萬，但最後只獲批800萬。這會令你失去預算，原有的現金流壓力未能完全解決，需要再另外尋找其他融資渠道。 利率未必最低，即使你是長期客戶.

年尾拖數危機：中小企的現金流挑戰 每年年尾都是中小企老闆最頭痛的時候。許多客戶會選擇此時拖數（以緩解自身資金壓力），導致被拖數公司的現金流壓力急劇增加。這種情況不僅影響日常運作，更可能造成惡性循環，令企業陷入財務危機。 為何年尾拖數如此普遍？ 生意合作久了，彈性付款安排有時能維持良好關係。但到了艱難時期，不少客戶為保持自身現金流，會以各種理由延遲付款，甚至拖到過年後才結算。對公司而言，追數雖有必要，但過度施壓可能影響客戶關係與未來合作，導致陷入「唔追數就冇錢，追數又怕冇咗個客」的兩難局面。 資金周轉不靈有何影響？ 資金鏈斷裂不僅影響出糧、租金及供應商貨款，更會令公司錯失投資或擴展機會。長遠而言，若現金流管理不善，銀行批出貸款的難度也會提高，形成惡性循環。 三大實用解決方案 善用政府擔保貸款 香港政府近年推出多種中小企融資擔保計劃，大幅降低銀行風險，使企業更易獲批貸款。此類貸款通常利率較低、還款期較長，適合應付短期周轉，可選擇按月攤還或提前清還以節省利息。 📌 優點： a) 擔保比例高，銀行批核意願增加 b) 利率相對低，遠勝財務公司貸款 ⚠️

唔少老闆同銀行申請公司貸款，都遇過一個問題：借錢就係因為需要資金周轉，但銀行話公司戶口冇錢，所以唔批。呢個說法令好多中小企老闆都R晒頭，究竟銀行想點呢？ 其實借唔借到公司貸款，關鍵係要知道銀行想要啲乜。 銀行的貸款邏輯 銀行邏輯好簡單，佢哋會睇睇你公司嘅現金儲備可以還到幾耐嘅貸款，去評定值唔值得借畀你。如果銀行覺得你短期內會有生存危機，佢哋寧願賺少啲，都唔想做蝕本生意。 銀行係商業機構，最終目的係盈利，要同股東交代。所以做貸款，銀行希望做到「穩賺無賠」：降低風險(如透過政府擔保，分擔風險)＋賺取利息(開出嘅利息通常係政府擔保嘅利息上限)。 意思係，銀行批貸款嘅核心問題係：「點解我要借錢畀你？」 銀行揀客三大標準 1. 公司規模及收入 雖然公司規模愈大，銀行愈有信心，但其實銀行通常著重公司 Revenue，多於 Net Profit。 銀行亦會留意公司生意係Uptrend 還是Downtrend？如果公司生意平平無奇，貸款難度就高好多喇。如果收入持續下跌，現金儲備愈嚟愈少，銀行就會覺得你還款能力低，好大機會拒批。 2. 行業風險...

唔少中小企老闆最近都好困惑： 明明上年申請貸款冇問題，今年生意都係同上年差唔多，再申請時，銀行就話唔批！？ 銀行「睇嘢方式」已改變 有冇諗過一個可能性：唔係你做錯咩，而係銀行「睇嘢嘅方式」唔同咗？ 今年係銀行界風險評估轉變得最多嘅一年。 【評估新標準】隱藏細節成關鍵 以前申請貸款，銀行主要睇營業額同信貸評級。而家，銀行會深入睇埋多項「隱藏細節」： 資產狀況： 即使申請政府擔保計劃，銀行仍會關注你是否擁有資產或自置物業，有則加分，無則可能影響批核。 客戶結構： 銀行會審視你的客戶類型，是否為大公司或政府部門，以及未來合約數量。 現金流健康度： 包括現金流是否穩定、有無季節性波動或突然斷層。 以前呢啲係「加分位」，而家甚至變成「基本要求」。 【未來趨勢】銀行更看重「抗震力」 明明政府冇規定，點解銀行又會查家宅咁款？ 簡單講，銀行而家驚壞帳。疫情之後，好多中小企還唔到錢，政府擔保又慢慢收緊，銀行要重新計風險。 佢哋唔再信你財務報表上面寫嘅利潤，因為上面嘅數字係「過去式」，而唔係「現在式」。而佢哋更加想睇嘅係「未來式」，要睇你業務有冇「抗震力」。例如：

香港貸款環境日趨嚴峻 眾所周知，銀行從來都唔係開善堂。經濟唔好，落雨收遮係常見現象，今年亦不例外。中小企想同銀行借錢周轉，比起早兩年被拒批嘅機會大咗好多。咁除咗銀行批貸款難咗，申請期間仲會有咩突發情況或者隱憂出現？ 銀行到數潛規則影響進度...

香港中小企正面對極艱困嘅環境，生意唔及以前好，除咗節流，貸款亦係其中一種常見應對方法，MC Advisors今次會從貸款成本同風險角度出發，分析一下咩情況下應該借或唔借，以及有咩風險細節要留意 ，
幫各位老闆諗清諗楚 。 貸款成本...

中小企首次貸款 VS 再次貸款難度差異 唔少中小企都用過中小企貸款作為擴充業務或者周轉用途。對於首次貸款嘅公司嚟講，貸款難度相度會比較低。 但如果公司已經借咗一筆貸款，未還晒，想再借嘅話，貸款難度就會大幅上升。原因係銀行借出新貸款之前，要先計算一下呢間公司有冇足夠還款能力應...

建築工程業爆煲已經唔係新鮮事，不過爆煲嘅骨牌效應而家仲影響緊個市場。 工程業危機蔓延 我哋經常接觸工程業客戶，因為呢個行業極需要資金去運作，只要係未上市嘅公司想要融資就只可以搵銀行去借，無乜其他方法。 早幾年建築工程數目多，相關行業要同銀行融資十分輕鬆。但自從有大判爆煲之後...

中小企老闆經常問我哋，今時今日仲有冇低息商業貸款可以申請？ 💬先講答案： 有，但只係相對哋低息，而且唔容易拎到。 好多時資金需求大嘅行業無可避免需要商業貸款幫助，例如貿易業，如果邊際利潤係7%，借貸利息又係7%，就算賺左都只係拎嚟還錢，無乜作用。但如果借貸利息係5%，就有...