【中小企貸款】商業貸款利率指南：有無低息嘅銀行可以揀？

中小企老闆經常問我哋，今時今日仲有冇低息商業貸款可以申請？

💬先講答案：

有，但只係相對哋低息，而且唔容易拎到。

好多時資金需求大嘅行業無可避免需要商業貸款幫助，例如貿易業，如果邊際利潤係7%，借貸利息又係7%，就算賺左都只係拎嚟還錢，無乜作用。但如果借貸利息係5%，就有多些少空間去操作，成件事都會好唔同。

大家都知銀行開始減返利息，但又唔係減咗好多，整體都仲係處於高息嘅時期。

對商業貸款嚟講，銀行同業拆息(Hibro) 係好好嘅參考指標。如果Hibro係4%，即係銀行同銀行借錢都需要俾4%利息，借畀中小企就自然會貴少少。

利率對企業經營的影響

銀行借畀中小企就係為咗賺個差價，所以現時一般都係收6-8%，賺兩三厘。相對低息年代，呢種利息當然唔平。如果借錢做生意，利潤真係要大少少先可以cover到成筆利息。

近期美國市場開始估計今年會再度減息兩至三次，呢兩日香港嘅1個月Hibro亦都急跌，如果keep住呢個趨勢，相信大家供樓都會輕鬆返好多。

至於中小企貸款，現時多數銀行都係以固定利率(Flat rate)計算，加息減息都唔影響利息開支。市場上有少部份銀行會用Hibro計算，喺減息周期下就會抵諗好多，如果Hibro下跌，例如今日Hibro係2%，中小企就有機會拎到低過4%嘅利息，而且唔駛用物業做抵押，相當吸引。不過唔係間間銀行會用Hibro計，如果中小企想拎低息貸款，就要揀啱銀行去做，選擇唔算太多。

由於我哋嘅業務其中一部份就係幫客戶同銀行傾利息，所以現時我哋都有一批客戶拎到H+1%利息，屬於相對非常低嘅中小企無抵押貸款利息，相比貴息嘅銀行，利息相差超過50%，如果貸款額係以1000萬計，每年利息相差可以超過20萬，5年計就超過100萬。

實際案例分析

以前都有客戶覺得搵顧問公司幫手好貴，自己去搵銀行做，結果俾銀行收最貴利息嘅plan，得不償失。後來再搵返我哋幫手同銀行傾低少少利息或者揀返D低息銀行，反而慳咗錢。呢個都係其中一個顧問公司同自己搵銀行嘅分別，亦都算係顧問公司嘅生存空間。

當然唔係每個個案可以做到低息，除咗顧問公司要有辦法，都需要客戶本身要有D實力。如果中小企自己有相熟銀行，記得了解多少少利息開支，先再決定做唔做貸款。

希望以上資訊可以幫到中小企了解中小企貸款市場。

註：

🙇🏻‍♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。