中小企點知銀行畀你嘅貸款方案係咪最好？
- MC Advisors 中小企融資專家
- Dec 19
- 3 min read
銀行貸款對香港中小企的重要性
對香港中小企來說，銀行貸款是維持現金流、擴展業務的重要工具。
你的銀行真的提供最優方案嗎？
不過你可能沒有想過：你正在使用的銀行，是否真的給予你最好的貸款方案？許多企業以為與銀行合作多年，已經成為「VIP」，自然享有最低利率與最高貸款額。但現實往往並非如此，銀行有自己的考慮與限制，有時未必會完全站在你的角度，而你亦很難知道真相是否如此。
銀行未必提供最佳貸款的五大原因
以下幾個原因，解釋為何銀行未必會給予中小企最好的貸款：
銀行為降低風險，刻意降低批核額度
理論上，物業抵押貸款可以做到物業市值的70%（LTV），但有時銀行可能只批核30%至40%。為什麼？因為銀行如果想降低風險，就會用不同辦法去避免出現以下情況：
物業估值再下跌：假設銀行批足70%價值給你，若不巧樓市再跌三成，就會變成100% LTV，銀行風險便會大幅提高。
結果：你的物業價值2000萬，你以為可以借到1400萬，但最後只獲批800萬。這會令你失去預算，原有的現金流壓力未能完全解決，需要再另外尋找其他融資渠道。
利率未必最低，即使你是長期客戶
銀行是商業機構，目標是賺取更多利潤。只要你接受其開出的利率，銀行就不會主動幫你爭取更低利息，即使長期合作也未必會有著數。
結果：你以為自己獲得了優惠，但實際上市場上仍有更低息的方案。
銀行達成貸款目標，影響批核速度
銀行每年甚至每季都有貸款目標。一旦「達成目標」，銀行就會放慢審批，甚至拖延至下一年度才處理新申請。對中小企來說，資金需求往往是即時的，遲遲未能獲得貸款，輕則導致不夠資金入貨，重則不夠錢出糧交租，但銀行的節奏未必能夠配合你。
銀行經理轉職，服務質素下降
銀行經理的流動性相當大，一年轉一間銀行亦不稀奇。若遇到一位長期協助你且不轉職的經理，實在難得。如果你的經理即將轉職，他未必能積極跟進你的貸款，亦有可能待其跳槽後將你「轉移至新銀行」，從而延遲你的資金周轉機會。
銀行偏好「低風險」行業
即使你的公司盈利穩定，如果你所屬的行業被銀行視為高風險（例如餐飲、建築、零售），銀行亦可能會：
1. 降低批核額度
2. 提高利率
3. 要求檢視更多文件、購買保險或增加擔保人
換句話說，並非你的實力不足，而是行業標籤影響了銀行的決策。
中小企應對策略
既然銀行未必提供最佳方案，你可以考慮以下策略：
比較多間銀行方案： 不要只依賴一間銀行，市場上仍有許多選擇，息差可能相當大。
提前規劃資金需求： 不要等到「缺錢」才急於尋找貸款，提前3至6個月規劃，避免因申請拖延而影響資金周轉。
尋求專業顧問協助： 例如尋求MC Advisors的專業意見，幫助你分析與選擇最適合的融資方案。
總結
銀行不是慈善機構，其目標是降低風險與賺取利潤。中小企需要主動比較、尋求專業協助、提前規劃，才能確保獲得最合適、最優惠的融資方案，讓企業穩健發展。
註：🙇🏻♂️以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
