公司貸款指南：中小企借貸前必須考慮的四大關鍵因素

香港中小企正面對極艱困嘅環境，生意唔及以前好，除咗節流，貸款亦係其中一種常見應對方法，MC Advisors今次會從貸款成本同風險角度出發，分析一下咩情況下應該借或唔借，以及有咩風險細節要留意 ，
幫各位老闆諗清諗楚 。

1. 貸款成本

現時銀行中小企貸款實際年利率處於4%-8%左右，以100萬分期貸款 (即一筆過放款，逐個月分期還款) 為例，5年還款期，總利息開支大約11萬-21萬 (視乎銀行Offer)，每月利息大約$1700-$3600不等。

市面上嘅銀行中小企貸款利息大致分為兩種：

✅ 固定利息 (Flat Rate)，

✅ Prime Rate或Hibor加減。

前者利息一般會較高，實際年利率大約6-8%，但就唔受加減息影響，貸款成本相對固定。

如果以P或H計算利息，實際年利率大約4-8%，而且加減息就會影響供款額 。近期Hibro下跌，所以拎到H+%就最有利。

以貸款成本去計數，假如公司有信心喺呢5年內透過呢100萬資金賺到11-21萬利潤，成條數就可以打和，甚至創造營利 。但除左貸款成本，仲有冇野需要考慮？

2. 貸款風險

借得錢，多數因為有新項目，例如開分店、接工程等等。

即係貸款短期內會用晒，然後每個月攤還。

以上面嘅情況為例，如果100萬貸款，每個月還款大約係$1萬8至$2萬左右。

a) 究竟新項目投資幾時可以開始賺錢？

資金回籠速度夠唔夠快？

有冇儲備可以捱過未回本嘅時期？

b) 現時生意利潤夠唔夠還款？

c) 銀行係咪一定會批貸款？

會唔會開展咗新項目後，銀行先通知唔批？

點樣去減低銀行唔批貸款嘅風險？

d) 還款期長短好影響供款壓力 ，

如果銀行批出嘅還款期唔理想，

但新項目開展咗，係照借，定係放棄？

簡單講，關鍵 就係資金嘅效益會唔會高過成本，以及點應付還款壓力，呢點就要中小企老闆自己度清楚啦 。

3. 控制成本及風險

上面提過，貸款利息係4-8%，即係唔同銀行提供嘅貸款利息差距都幾大，個別極端情況利息可以相差達3倍。

咁利息可唔可以係一個可控嘅因素？

一般普通中小企根本無籌碼去同銀行議價，更無從得知邊間銀行利息平d貴d，銀行亦唔會透露。

(呢種資訊只有顧問公司比較能夠掌握到，亦係我哋嘅生存空間)

如果中小企想節省利息，
基本上只有透過顧問公司比較唔同銀行利息，選擇用較低息嘅銀行去貸款，
加上服務費，總成本有可能較低 (但亦可能不會)。

但要留意，只要整體借貸成本唔係同預期相差太遠，都唔建議將目光集中喺利息上面，比起利息差距，
更重要係點提升銀行批貸款嘅機會。

眾所周知銀行不斷收緊中小企貸款審批，千祈唔好簽好合約先至撲水，一旦撲水失敗就好大劑 。

4. 同銀行建立長遠關係

好多行業其實需要大量資金支援，而唔少銀行都願意貸款畀還款記錄良好嘅客戶，當還款記錄良好，再有新嘅生意機會嘅話，
即使手上嘅資款未還晒，
銀行都有機會可以再畀貸款你。

部份銀行亦會設有計分機制，對舊有客戶有加分，需要審核嘅文件都比較少，有意貸款嘅老闆亦可以留意。

所以，借定唔借，除咗要還得到先好借 ，仲要考慮清楚當中細節，尤其現時經濟不確定性比較高，計啱數先好去馬，祝各位老闆旗開得勝！

註：

🙇🏻‍♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。