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中小企重複申請貸款卻不獲批核 好多時我哋幫中小企睇盤數都會見到一個情況，就係多次同自己嘅主要銀行申請貸款，但唔批。最終多次都借唔到錢，就搵我哋幫手。 呢種動作有啲似考試，用錯嘅答案答返同一條問題，結果係點其實係可以預計到。如果你公司財政狀況根本冇太大變化，而銀行嘅批核標準亦冇變，結果點會有分別呢？ 其實銀行嘅審批方式都比較公式化，並唔係試多幾次就得。同時銀行貸款嘅審批條件又非常封閉，中小企無相關知識，好難知道銀行想睇啲乜。 情況就好似你唔知考試會出咩問題，就估佢想要咩答案，於是喺張白紙度亂咁作答，結果點答都錯。 當然，壞咗嘅鐘一日都會啱兩次，而公司條數每一個月都唔同，隔一排再試一試，或者會有轉機？ 但與其再試同一間，不如申請其他銀行，反而結果可能會唔一樣。 嘗試其他銀行是更好的出路 原來好多中小企老闆都唔知，其他銀行即使你從未用過，你一樣可以向佢哋借錢。（人哋唔想做你生意就另計）（唔好處就係會「劃多一下TU（個人信貸記錄)」，評分可能會被降低，又或衰多次） 但總比只重覆申請同一間銀行好，因為你唔會知道唔批係你嘅問題，定係間銀行嘅問題。 有時貸款唔

銀行界收緊中小企貸款，呢個Topic 我哋都講咗超過一年，而且唔少客戶搵我哋幫手都係因為佢哋嘅銀行唔再批貸款俾佢。 不過近期出現咗一個奇怪現象，同一個市場、同一種貸款，A 銀行貸款條件收緊到爆，但B 銀行反而超級積極call客，貸款上限愈訂愈高。 到底發生咩事？ 點解有銀行越來越保守？ 通常因為佢哋「爆過煲」，而家要收拾殘局。過去幾年，唔少行業經營困難，還款能力下降；遲還款、執笠，比比皆是。結果喺銀行手上嘅商業貸款壞帳率急升。壞帳一多，銀行就自然落閘、收緊、減額、拒批。 講白啲，呢啲銀行依家處於救火期，所以審批步步為營。 呢種情況之下，佢哋只做高質素客戶生意，因為佢哋嘅大方向係：「唔好再出事就得。」 有銀行突然變得非常積極，點解？ 你可能覺得奇怪：明明大環境咁辛苦，點解仲會有銀行積極放貸？甚至比以前更積極？ 答案係：因為佢哋早兩年都爆過煲，而家已經重整完，要開始「反攻」市場。呢啲銀行曾經試過壞帳升到痴線，所以內部會改革洗牌，重整貸款策略，降低高風險客戶數量。 呢段緊縮期隨時持續兩三年，直至佢哋覺得可以重新出發。銀行唔會放任市佔率逐步流失，經歷咗洗

銀行貸款對香港中小企的重要性 對香港中小企來說，銀行貸款是維持現金流、擴展業務的重要工具。 你的銀行真的提供最優方案嗎？ 不過你可能沒有想過：你正在使用的銀行，是否真的給予你最好的貸款方案？許多企業以為與銀行合作多年，已經成為「VIP」，自然享有最低利率與最高貸款額。但現實往往並非如此，銀行有自己的考慮與限制，有時未必會完全站在你的角度，而你亦很難知道真相是否如此。 銀行未必提供最佳貸款的五大原因 以下幾個原因，解釋為何銀行未必會給予中小企最好的貸款： 銀行為降低風險，刻意降低批核額度 理論上，物業抵押貸款可以做到物業市值的70%（LTV），但有時銀行可能只批核30%至40%。為什麼？因為銀行如果想降低風險，就會用不同辦法去避免出現以下情況： 物業估值再下跌：假設銀行批足70%價值給你，若不巧樓市再跌三成，就會變成100% LTV，銀行風險便會大幅提高。 結果：你的物業價值2000萬，你以為可以借到1400萬，但最後只獲批800萬。這會令你失去預算，原有的現金流壓力未能完全解決，需要再另外尋找其他融資渠道。 利率未必最低，即使你是長期客戶.

年尾拖數危機：中小企的現金流挑戰 每年年尾都是中小企老闆最頭痛的時候。許多客戶會選擇此時拖數（以緩解自身資金壓力），導致被拖數公司的現金流壓力急劇增加。這種情況不僅影響日常運作，更可能造成惡性循環，令企業陷入財務危機。 為何年尾拖數如此普遍？ 生意合作久了，彈性付款安排有時能維持良好關係。但到了艱難時期，不少客戶為保持自身現金流，會以各種理由延遲付款，甚至拖到過年後才結算。對公司而言，追數雖有必要，但過度施壓可能影響客戶關係與未來合作，導致陷入「唔追數就冇錢，追數又怕冇咗個客」的兩難局面。 資金周轉不靈有何影響？ 資金鏈斷裂不僅影響出糧、租金及供應商貨款，更會令公司錯失投資或擴展機會。長遠而言，若現金流管理不善，銀行批出貸款的難度也會提高，形成惡性循環。 三大實用解決方案 善用政府擔保貸款 香港政府近年推出多種中小企融資擔保計劃，大幅降低銀行風險，使企業更易獲批貸款。此類貸款通常利率較低、還款期較長，適合應付短期周轉，可選擇按月攤還或提前清還以節省利息。 📌 優點： a) 擔保比例高，銀行批核意願增加 b) 利率相對低，遠勝財務公司貸款 ⚠️

唔少老闆同銀行申請公司貸款，都遇過一個問題：借錢就係因為需要資金周轉，但銀行話公司戶口冇錢，所以唔批。呢個說法令好多中小企老闆都R晒頭，究竟銀行想點呢？ 其實借唔借到公司貸款，關鍵係要知道銀行想要啲乜。 銀行的貸款邏輯 銀行邏輯好簡單，佢哋會睇睇你公司嘅現金儲備可以還到幾耐嘅貸款，去評定值唔值得借畀你。如果銀行覺得你短期內會有生存危機，佢哋寧願賺少啲，都唔想做蝕本生意。 銀行係商業機構，最終目的係盈利，要同股東交代。所以做貸款，銀行希望做到「穩賺無賠」：降低風險(如透過政府擔保，分擔風險)＋賺取利息(開出嘅利息通常係政府擔保嘅利息上限)。 意思係，銀行批貸款嘅核心問題係：「點解我要借錢畀你？」 銀行揀客三大標準 1. 公司規模及收入 雖然公司規模愈大，銀行愈有信心，但其實銀行通常著重公司 Revenue，多於 Net Profit。 銀行亦會留意公司生意係Uptrend 還是Downtrend？如果公司生意平平無奇，貸款難度就高好多喇。如果收入持續下跌，現金儲備愈嚟愈少，銀行就會覺得你還款能力低，好大機會拒批。 2. 行業風險...

唔少中小企老闆最近都好困惑： 明明上年申請貸款冇問題，今年生意都係同上年差唔多，再申請時，銀行就話唔批！？ 銀行「睇嘢方式」已改變 有冇諗過一個可能性：唔係你做錯咩，而係銀行「睇嘢嘅方式」唔同咗？ 今年係銀行界風險評估轉變得最多嘅一年。 【評估新標準】隱藏細節成關鍵 以前申請貸款，銀行主要睇營業額同信貸評級。而家，銀行會深入睇埋多項「隱藏細節」： 資產狀況： 即使申請政府擔保計劃，銀行仍會關注你是否擁有資產或自置物業，有則加分，無則可能影響批核。 客戶結構： 銀行會審視你的客戶類型，是否為大公司或政府部門，以及未來合約數量。 現金流健康度： 包括現金流是否穩定、有無季節性波動或突然斷層。 以前呢啲係「加分位」，而家甚至變成「基本要求」。 【未來趨勢】銀行更看重「抗震力」 明明政府冇規定，點解銀行又會查家宅咁款？ 簡單講，銀行而家驚壞帳。疫情之後，好多中小企還唔到錢，政府擔保又慢慢收緊，銀行要重新計風險。 佢哋唔再信你財務報表上面寫嘅利潤，因為上面嘅數字係「過去式」，而唔係「現在式」。而佢哋更加想睇嘅係「未來式」，要睇你業務有冇「抗震力」。例如：