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八成擔保VS九成擔保，有咩分別？ 自從政府九成擔保貸款在今年3月截止申請之後，不少老闆都轉向申請八成擔保。不過，好多人都不太清楚兩者的分別，甚至以為八成擔保的條款一定差過九成。實情並非如此，以下為大家拆解箇中關鍵。 擔保成數對老闆與銀行的實際影響 所謂八成同九成擔保，其實對借貸的老闆沒有直接影響，反而是對銀行的影響最大。 當出現壞帳時，銀行需要承擔 20% 的風險，而九成擔保時銀行只需承擔 10%。舉個例子，如果出現 100 萬元的壞帳，做八成擔保的話，銀行就要輸 20 萬元。這項風險劃分只是銀行需要考慮的事，老闆在申請和還款過程中並不需要理會。 銀行批核八成擔保會變嚴嗎？ 理論上，銀行承擔的風險高了，審批應該會變嚴。但實際上，近一兩年銀行批核九成擔保時同樣非常嚴格。因為銀行的核心取態是希望做到安全借貸，無論是 10% 還是 20% 的風險，他們都一樣守得好緊。因此，老闆申請八成擔保時的審批體驗，與以往分別不大。 八成擔保利息一定比較貴？ 在政府框架下，八成擔保的利息上限是 10%，九成擔保則是 8%。雖然上限有分別，但其實市場操作上，銀行不一定

不少以前習慣找相熟銀行申請貸款的老闆，因為這兩年大環境的轉變，特別是由去年開始，發現銀行的審批尺度收緊了許多，於是紛紛開始尋求我們團隊的協助。 來到2026年，銀行在審批貸款時，為了降低自身風險，普遍使出了以下6招「降風險」手法。如果你現正準備或正在申請中小企貸款，就一定要特別留意以下難關： 隱形資產審查：無物業易被嫌棄 以政府擔保貸款為例，政府官方明明沒有要求申請人必須持有資產。不過從去年開始，不少銀行為了降低自身的貸款風險，開始變相要求申請人具備資產支援，當中又以持有本港物業為主。 雖然銀行不會硬性要求你抵押該物業，但對於客戶「有」還是「無」樓在手，態度變得非常執著。有物業的申請人往往輕易批出；相反，無物業的通常會被挑剔。如果你公司既無物業，流動資產又不充裕，即使銀行受理申請，最終批出的額度都可能極不理想，甚至直接無視你的申請。 行業風險管控：特定行業評分被調低 每間銀行內部一向設有一套公司評分機制，分數的高低會直接決定你的申請能否順利「入閘」。 由於近年整體經濟環境不理想，部分銀行已將某些特定行業的內部評分調低（例如餐飲業）。在這種機制下，

做生意要識計數，今次同大家講解下喺銀行中小企貸款嘅層面，老闆應該點計算整體成本。首先，我哋要知道公司貸款有咩成本，以及呢啲成本可唔可以降低。 一、利息開支（可議價）：平貴息總支出相差一倍 利息係貸款最大嘅開支，而每間銀行嘅利息略有不同，必須符合政府擔保框架（假設貸款行緊政府擔保計劃）。 自減息周期開始，有銀行用低息搶客。優惠銀行嘅利息大約 H+2%，以現時 Hibor 利率計算，即係 4-5 厘左右。而其他銀行就大約 8-10 厘，相差足足 1 倍！ 如果借 1000 萬，分 5 年還，計條數你睇： 4 厘平息： 5 年總利息大約 105 萬（每年 21 萬） 10 厘貴息： 5 年總利息要成 275 萬（每年 55 萬） 兩者足足差咗 170 萬利息！ 想自己預算一下？可以用我哋嘅計算機自己計下：https://www.mccorp.com.hk/test-calculator 銀行喺咩情況下會俾個靚嘅利息？ 好多時當銀行開咗條件出嚟，就好難會改。但想爭取減息，有呢兩點可以留意： 關鍵一：買理財產品係咪可以換取減息？ 銀行有時想平衡唔同業務（如

最近與幾位老闆交流，大家普遍反映今年生意經營環境充滿挑戰。雖然跌幅較往年收窄，但在前路不明朗的情況下，不少老闆都考慮申請政府擔保貸款作為公司的後備現金流。 隨著九成信貸擔保產品正式完結，現時市場焦點已轉移至八成信貸擔保計劃。然而，近期銀行的審批取態有明顯變化。如果老闆們正計劃申請，以下五個常見伏位一定要睇清楚，以免浪費時間甚至蒙受損失。 伏位一：銀行實際年利率差距極大 八成擔保計劃的利息上限高達 10%，比九成擔保高出兩個百分點。若老闆自行向銀行申請，而該銀行採取較進取的定價政策，加上公司規模未足以與銀行議價，銀行隨時會收足 10% 實際年利率。 事實上，並非間間銀行的息率都收得咁盡。部分銀行目前的息率仍維持在 5% 至 8% 之間，息差接近一倍。申請前建議先透過貸款利息計算機預算開支。 🧮 https://www.mccorp.com.hk/test-calculator 伏位二：符合基本條件不代表保證批核 政府或銀行網頁列出的通常只是「基本申請門檻」，而非最終的「審批準則」。銀行在實際審核時，會考慮更多隱藏因素，例如該行業的最新營運狀況、

隨着政府九成信貸擔保產品喺 2026 年 3 月底正式告一段落，八成信貸擔保計劃（SFGS 80） 已經重新成為中小企申請無抵押貸款嘅主要選擇。如果想轉向申請八成擔保，各位老闆有啲咩要注意？ 利息上限調升：借貸成本嘅實際影響 九成同八成擔保對中小企最直接嘅影響，其實係利息上限以及批核難度。 九成擔保（已完結）： 以前限制住銀行只可以收實際年利率 8% 或以下（月平息大約 0.343%）。 八成擔保（現行）： 銀行有權收取最高實際年利率 10% 嘅利息。 舉個例，如果同銀行借 100 萬，分 5 年還： 九成擔保： 銀行收盡 8% 息，每月本金加利息還款額大約係 $20,276。 八成擔保： 銀行收 10% 息，每月還款額就會升到 $21,247。 換句話講，同一筆 100 萬貸款，總利息支出會增加大約 $58,239。話多唔多話少唔少，當八成擔保收取較高利息時，政府擔保費都會因應提高。 批核難度分析：八成同九成嘅定位分別 九成擔保其實係 2019 年嘅產物，原意係想幫啲規模較細嘅公司做生意，增加競爭力，所以原則上批核係相對寬鬆。 至於八成擔保早喺

眾所周知，這幾年中小企生意難做，銀行收水收得很緊，審批貸款越來越難。 近來經常有客戶問我們： 除了政府擔保計劃，自己的物業又可否用來借公司貸款？這與自己去銀行加按又有甚麼分別？ 為何銀行偏愛有物業的老闆 其實這幾年銀行的中小企壞帳，很多都是來自「空手入白刃」的百分百擔保貸款，這類不需資產做擔保的貸款，正是「死帳」的典型特徵。所以近兩年，不少銀行都傾向只批貸款給有物業的老闆，因為他們「舉手投降」的情況實在少很多。 正因如此，如果你名下有物業，在某些銀行拿到的貸款條件，隨時比一般無物業的老闆好得多。 三種善用物業的貸款方式 第一種做法：善用物業提升銀行信心 當你申請九成或八成擔保這類不需要抵押物業的貸款時，你的物業可以成為銀行對你信心的「加分項」（當然不是每間銀行都接受）。審批成功率自然大大提高。 更重要是：你不需要賣樓、不需要加按，省卻許多手續與煩惱。但大前提是，你要找對物業有偏好的銀行，不是隨便走進一間就指望他們會對你特別寬鬆。 這個做法特別適合：想快速獲取分期貸款，又不想抵押物業的老闆。 第二種做法：將物業抵押給公司，釋放最多80%物業價值..