中小企老闆融資攻略：私人貸款 vs 公司貸款如何選擇？避開債務陷阱

中小企融資困境現狀

回答「私人貸款 vs 公司貸款如何選擇？」呢個問題之前，我哋先睇睇呢單新聞。

📰節錄：『破產管理署昨日披露今年5月的破產及清盤呈請個案，上月共接獲949份個人破產呈請書，較4月飆升17%，按年亦升約9%。……經濟學者李兆波向本報分析指，新冠疫情後至今經濟持續疲弱，一直未見復甦，餐飲、零售等行業表現持續收縮，令很多中小企面對困難，由於中小企難向銀行融資，東主需以個人名義借貸，令他們債台高築。面對長期經濟低迷，李兆波認為，不少東主對未來的信心不足，選擇不再「死撐」，寧願破產。』

(📲新聞來源：寧爆煲不再「死撐」 申破產恐有增無減)

雖然以上提及嘅係個人破產，但如果公司老闆有債務，即使係有限公司借(因為必須做擔保人)，老闆亦都要上身；而公司所能夠借嘅貸款遠遠多於個人名義，所以公司經營者申請破產嘅動機遠大於打工仔，所以上述個人破產數字亦會包含中小企老闆。(至於點解清盤數目低咁多？因為如果公司無資產，連清盤都無必要；清盤係留俾有錢請律師同埋仲有資產剩低嘅公司)

不過今次唔係講中小企破產，而係講中小企點樣喺融資上面點樣做最佳部署，催吉避凶。

上文有學者分析提及中小企融資難，然後以私人名義借貸，最後債台高築，結果破產。呢個分析的確係我哋近幾年經常見到發生喺中小企老闆身上嘅問題。

中小企融資的常見錯誤

1. 誤判公司貸款難度

唔少中小企想融資嘅時候，會先揾自己用開嘅銀行申請公司貸款(銀行其實唔會因為你係佢哋客戶而鬆手借錢俾你，反而可能係太清楚你盤數係點，更加有理由唔借俾你) 得嘅話固然係好事，但唔得嘅話會令中小企老闆以為自己公司借唔到錢，就用私人名義借。

唔少中小企喺搵我哋幫手之前都已經借過私人貸款(銀行嘅私人貸款好難批俾中小企老闆，令佢哋直接借財務公司)，因為佢哋自己搵銀行做唔到，就以為公司貸款好難搞，又或者係覺得私人貸款方便D，一來快批貸款，二來諗住好快周轉完。結果呢筆未還清，又有新資金需求，又再拎一筆私人貸款。最後累積條數大咗，信貸評級插水，當想用低息公司貸款冚高息私人貸款嘅時候，就發現信貸報告花曬，想借都借唔到。

2. 過度依賴私人貸款

都有遇過信貸評級好嘅老闆同我哋講：「我TU A，上網㩒個掣就借到兩球私人貸款，

做咩要去銀行搞一大輪公司貸款？」

其實佢哋只係唔明白，做生意有公司貸款唔用係搵自己笨，點解❓

💡因為公司貸款還款期長，最少有幾年時間慢慢還；一旦手緊，可以申請還息不還本減輕壓力。基本上拎公司貸款對信貸評級影響唔大，唔少老闆拎左一千幾百萬公司貸款，TU仍然可以係A/B/C級。

假如日後公司貸款都唔夠用，要借私人貸款都仲有機會。

但調返轉，借爆私人貸款先嚟借公司貸款得唔得❓

❌Not a chance

雖然有時中小企的確係因為申請唔到公司貸款先借私人貸款，但要留意，究竟係真係借唔到，定係只係某銀行唔借畀你。兩者之間有好大分別！

我哋遇到嘅唔少個案都係老闆唔識同銀行借，貪方便借財務公司，一旦有大額私人貸款，之後申請公司貸款時就會被銀行問到口啞啞。(市面上已有銀行會直接拒批有大量私人貸款嘅老闆申請)

實用建議

所以凡係營運公司，一律建議唔好懶，準備充足少少，先用公司貸款，直到公司貸款都唔夠support你，先至考慮私人貸款。依家嘅市道要申請公司貸款的確唔容易，但做生意就要諗長遠少少，要同銀行建立長遠關係，今時今日仲頂得住嘅你，頂多陣，撐住。

註：

以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。