做開生意嘅你某程度上都可能會知道，一間公司要同銀行貸款，唔係好似私人貸款咁容易，因為唔止要睇個人信貸記錄，仲要睇公司盤生意到底做成點。
咁其實難喺邊度？
咁就要企喺銀行角度去諗一個問題：「點解我要借錢畀你？」
銀行係一間商業機構，佢嘅最終目的係「盈利」，要同股東交待。銀行做貸款生意係想做穩賺無賠嘅生意，希望可以降低風險，又賺到息差。當然貸款用途都係借俾你做生意，但目的係賺息。
咁到底點樣可以降低銀行風險？
答案係：「揀客」
銀行會按以下3大點去揀客：
1.規模及盈利
規模愈大嘅公司，愈有能力同銀行交手。先唔講大企業，如果中小企帳面收入較大，就有利貸款。一般嘅銀行都會比較著重收入(Revenue)，多過淨利潤(net profit)。
例如帳面收入大嘅貿易公司，公司人數可能好少，但因為貨品總值同流轉率高，所以收入(Revenue)相對大。相反以服務為主嘅公司，例如搬屋公司，就會因為單頭細，即使有好多伙記都好，收入(Revenue)都會相對少。
至於利潤方面，好多中小企呢幾年都有虧損，只要唔係連續而且非常嚴重，
都唔一定會影響貸款。反而如果公司收入不斷下跌萎縮，就會令銀行非常警覺，而有充分理由去拒絕批出公司貸款。
2. 行業
市面上主流嘅大行業，一般都唔會被銀行刁難，不過某啲行業就會被銀行視乎「高風險」行業，從而嚴厲審查，甚至拒絕接受申請。
高風險行業例如娛樂場所，或者珠寶鐘錶等，一般都較難同銀行借貸。工程、餐飲業等受經濟下行影響嘅行業亦會被銀行睇低一線。製衣、印刷等夕陽行業都有機會被銀行篩走。
3. 信貸記錄
銀行只想借錢畀「有借有還」嘅客戶，所以曾經試過欠銀行錢無還嘅人，就唔會再有銀行借錢畀佢。
其次就係還款記錄差，例如經常遲還款，又或者係經常碌爆卡，手頭掹掹緊嘅人，亦都係被「優先篩走」嘅客戶。簡單講，銀行嘅目標客戶群係信貸記錄良好，借得起錢亦都還得到錢嘅客戶。
除咗以上3個大項，個別銀行都會有唔同嘅規範去挑選客戶，最終令銀行嘅壞帳率控制喺某個百分比以下。所以根據公司現況去選擇唔同銀行，從而避免被篩走就十分重要。
簡而言之，公司貸款就係公司背景+實力嘅考核，公司必須有「過往實續」(Proven track record)同「未來前景」(Future prospect)，銀行先至會願意批出大額貸款。
註：
🙇🏻♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
