2024年過咗一半，老闆們一定好清楚今年嘅商業環境。我哋處理了約500個中小企客戶個案，大部分因公司面對各種問題而無法成功申請商業貸款或公司貸款。以下總結三大最常見的拒批原因，希望能幫助中小企老闆更容易搵到銀行的支援。
Top 3：公司資金乾塘，銀行見到調頭走
如果公司資金乾塘，銀行就會認為公司還款能力太弱而唔批貸款。
呢種情況十分常見，因為今年市道唔好，大部份中小企生意額都下跌，導致營運資金逐步枯竭。銀行判斷一間公司有冇能力還款其實好簡單，睇下呢間公司現有資金夠唔夠還貸款就知道。
舉個簡單例子，一間公司同A銀行借咗$1000萬，每個月還$20萬。依家想借多$500萬，但銀行見公司戶口得返十萬蚊，連原有嘅貸款都還唔到，隨時下個月就執笠，銀行點敢借錢俾呢間公司？
當然你會諗，有錢洗乜問銀行借？？
的確大部份老闆都係諗：『未到最後一刻都唔會借錢，因為借錢成本好高。』
但借貸重點係『Timing』，千祈唔好等到臨死先叫救命，如果預計公司生意會差，可能需要資金頂住，一定要趁公司仲健健康康時去做貸款。
借錢同醫病一樣，『病向淺中醫』係貸款市場嘅要訣。想銀行容易批貸款，一定要趁公司財政未係好差嘅時候去做，銀行覺得你仲有得救，就會幫你。相反，如果你下個月都冇錢出糧俾伙記，今個月先去搵銀行幫手，結果係點可想而知。
Top 2：公司生意萎縮，令借貸比例大升
以我哋所見，部份中小企今年生意跌幅大約由2成至8成都有。呢批中小企過往可能已經拎過百分百擔保貸款，例如A公司以往每年做$1000萬生意，借咗$400萬百分百擔保；今年生意跌左一半，得返$500萬，但仍然有$400萬貸款喺身。
以往嘅盈利足夠呢間中小企還得起呢筆貸款，但今年生意跌左一半，開始還得吃力，想搵多D資金周轉嘅時候，偏偏就因為營業額對比負債比例突然升高，而令銀行無辦法再批貸款。( Turnover/Debt 比例由10:4變成5:4)
呢種情況今年十分常見，主因都係因為大家生意難做咗，亦係今年中小企貸款比以往更難申請嘅原因。
對於未借過貸款嘅中小企嚟講，生意萎縮亦令到帳面數字唔靚，銀行亦較難批貸款。
Top 1: 個人信貸評級差，銀行因壞帳率上升而更睇重個人信貸記錄
中小企貸款一樣要審查老闆嘅個人信貸評級。唔少中小企老闆都對中小企貸款唔認識而從來無搵過銀行中小企部門幫手，反而因為市面上鋪天蓋地都係私人貸款廣告，唔少中小企老闆需要資金時都會借私人貸款頂數(因為速度快唔洗搞咁多野)
不過借多一兩次就用爆晒個人信用額而令TU大跌，再同銀行做中小企貸款時就因為信貸評級差而被拒，因小失大。
信貸評級差亦都係今年到現時為止最常見嘅貸款死因，例如私人貸款太多、過期還款、碌爆卡等等都係令TU被玩爛嘅主要原因。
所以我哋一直都建議，如果做生意唔夠錢周轉而要貸款，第一步係要用公司做政府擔保計劃，一筆過拎一舊大數去渡過難關，然後分5年去慢慢還。而唔好每間財仔都借少少去湊一舊數返嚟，咁樣做貸款額細而還款期又短，利息最少10-20厘，咁樣做只會加速信貸記錄死亡。
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總結咗3個2024年上半年客戶最常見嘅貸款困難。
我哋十分明白呢三種情況其實唔係咁容易可以改善到，不過亦想藉此提醒各位老闆，要多多注意同避免以上情況，咁樣可以令你日後同銀行貸款更容易，同銀行建立良好長遠關係對做生意絕對有幫助。
註：
🙇🏻♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
