好多未接觸過商業貸款嘅中小企老闆都會認為，想用公司借錢，只需要walk in 入銀行，就會有人招呼你，而唔同銀行之間嘅分別只係利息差距。但呢種觀念其實只適用於財政實力雄厚嘅中大型公司，而不適用於中小企。
點解咁講？等MC Advisors同你講解一下💁🏻♂️
中小企財政實力較弱，借貸風險較高
中小企冇大公司嘅經驗、資源及財力，唔容易喺商業環境下生存。
早幾年政府有統計過，開業後能夠生存超過5年嘅公司少於5%，就知道銀行對於中小企貸款一定會嚴格把關。
雖然現時有政府擔保計劃去幫銀行大幅降低風險，但始終銀行都必須向金管局交待帳壞數字，如果風險控制得唔好，壞帳率高，政府亦會向銀行問責，銀行高層唔想『孭飛』，所以銀行就必須非常小心去處理中小企貸款，唔可以亂借。
實際申請條件比想像中難達到
唔少客戶都同我哋反映過，明明政府擔保嘅條件入面，並無包含例如信貸評級、營業額等要求，點解銀行唔接受申請？
其實銀行有一套規則及門檻，去篩選佢哋嘅理想客戶群，以控制風險。
再深入D講就係，銀行要取得政府擔保計劃嘅資格，必須先訂立一套完整嘅貸款框架，明確列明所有貸款批核準則，而呢套準則必須經得起考驗，能夠將壞帳率控制喺某個百分比以下，先至有機會獲得金管局批准資格，並由銀行批核部負責嚴格執行審批。
呢套規則唔會對外公佈，假如一間公司無辦法達到呢個標準，銀行就會認為呢類公司嘅借貸風險過高，就唔會考慮貸款。因此，其實大部份中小企都因為各種原因而唔符合銀行嘅要求，中小企客戶喺銀行網站上面見到嘅條件其實只係最基本條件，實際上銀行要睇嘅野遠遠唔止呢幾個項目。
唔同銀行有唔同放貸策略
外界一般都唔知道，每間銀行都有自己嘅放貨策略。
舉個例，有D大型銀行奉行『分散風險』策略。無論公司生意大定係細，呢D銀行只會批出非常細額貸款，唔理你生意有幾大有幾好，都只會批幾十萬畀你。
佢哋希望將風險大幅分散開去，寧願將貸款分得好細，都唔希望一筆過借出大額貸款俾少部份公司。
又例如有銀行鍾意批貸款畀有物業嘅老闆，用物業價值去對沖貸款風險(即使唔需要抵押)。
有時借唔到銀行貸款並唔係你公司嘅錯，而可能只係你搵錯咗一間本身就唔積極做無抵押貸款，或者只批細額貸款嘅銀行。
銀行需唔需要跑貸款數都關事
並唔係所有銀行都積極做中小企貸款。
好多銀行業務重心都唔係中小企貸款，而可能係按揭、存款業務等。呢D銀行嘅商業貸款部門唔需要搵新客，只需要照顧好現有客戶，銀行就有錢賺，因此呢類型銀行嘅職員一般都唔需要去照顧中小企，有時搵佢哋幫手嘅個案可能擺一兩個月都無人理。
每間銀行審批條件唔同
每間銀行審批貸款嘅準則都唔同，批核部經理對同一個個案嘅觀點亦有唔同。
以信貸評級為例，A銀行要求E或以上，B銀行可能只係F或以上，單單係呢種情況，如果申請人信貸評級係F，而搵左A銀行幫手，就會被拒批。假如搵啱咗B銀行申請，就會獲批，結果大大不同。
除左信貸評級要求，仲有林林總總好多唔同情況，係必須要針對性去處理，一旦搵錯對口，就會白白浪費最少一兩個月時間。所以對中小企嚟講絕對唔係簡簡單單是但行入一間銀行，就可以輕鬆借幾百萬行返出嚟。
總結：
仲有幾個point其實未講晒，不過免得內容太長，下次再講。
🤝🏻希望以上內容可以幫到從來未做過商業貸款嘅中小企老闆，了解商業貸款嘅世界！
註：
🙇🏻♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
