top of page
Writer's pictureMC Advisors 中小企融資專家

解構行業系列:餐飲業申請商業貸款時的5大難題

解構行業系列:餐飲業申請商業貸款時的5大難題

上次講完工程業(按此重溫),今次亦都講下餐飲業喺中小企融資層面,面對緊D乜困難,以及點樣應對。


餐飲業一定係近年其中一個生意最受影響嘅行業。初步統計過,23-24年搵我哋幫手融資嘅中小企入面,大約有15%就係餐飲業,上至連鎖餐廳,下至小型Cafe、外賣店、茶飲店等等。


今年餐飲業喺融資上面對緊幾個難題:


  1. 借咗太多百分百擔保

餐廳因為租金同人工成本高,好多餐廳有申請早幾年推出嘅百分百擔保計劃,而獲得『租金 + 薪金開支嘅27倍』大額貸款,但因為金額太大,實際上可能遠遠超越一般餐廳嘅負擔水平。

當生意額下跌,負債佔每年營業額嘅比例過高,就好大機會無辦法再做任何貸款。


  1. 餐飲業壞帳令銀行收緊貸款額

因為受生意下跌衝擊太大,餐飲業嘅壞帳比其他行業高,坊間唔少銀行對餐飲業十分謹慎,但凡見到餐廳有任何『唔掂』嘅徵兆,輕則減少貸款額,重則直接唔批,亦有銀行抱住『唔借就唔會輸』嘅諗法,直接將成個行業『宣佈死亡』,一律唔接餐飲業貸款申請 (🤐當然唔會開口話唔做,但就會將個案『冷處理』)。


  1. 受客流量、餐廳規模影響

現時銀行最入門嘅貸款方案就係政府九成擔保計劃,但要申請,必須要符合個別銀行對於生意規模嘅要求。

其實香港好多餐廳規模唔大,例如鋪面比較細嘅Cafe、外賣店、茶飲店,佢哋因為受鋪面大細、客量、人手嘅限制,好難有『靚仔』嘅營業額俾銀行見到,所以唔係咁容易說服銀行,你公司『有得做』或者『還得起』。


  1. 現金收入『消失』

餐廳一般嘅現金收入佔整體生意約3至6成,由於唔少餐廳都係現金出糧,現金找貨數,收返嚟嘅現金就會直接出糧找數,變相令呢筆現金收入『從來都無出現過喺銀行戶口』。

好處當然係方便同埋可能交少D稅,但需要融資貸款嘅時候,銀行就會低估咗你公司的營業額同財政實力,變相令銀行批少D貸款,甚至唔批貸款。


  1. 固定成本高、營運儲備不足

當一間營運資金不足嘅餐廳想借錢,通常都會出現以下情況:

公司:『我唔夠營運資金想借錢。』
銀行:『你唔夠錢我點知你還唔還得起?』
公司:『我有錢洗乜問你借?』
銀行:『我唔知你有冇錢還我點會想借俾你?』

營運餐廳嘅固定成本(fix cost) 非常高,一間中型餐廳每個月固定開支隨時超過50萬,一但嗰個月生意少左,但成本無變,公司嘅現金就好似倒水咁倒,幾個月就可以令公司營運資金唔見晒。

當營運資金唔夠,銀行就會質疑你嘅還款能力,呢個真係屬於有雞先定有蛋先嘅問題,但無奈銀行係有權決定借唔借嘅一方,所以當餐廳出現現金儲備太少嘅情況,銀行覺得餐廳還款能力不足,就唔會願意貸款,『唔借就唔會輸』,好過為左賺少少利息而輸埋個本。


睇到呢度,聰明嘅老闆可能已經知道,以上問題其實唔係咁容易可以解決,亦都解釋咗點解香港大部份餐廳都咁難做公司貸款。


如果你都面對緊以上困難,想睇下有冇辦法解決,不妨搵我哋問下。


註:

🙇🏻‍♂️ 以上資訊謹屬個人意見,如有缺失,敬請多多包涵。


立即諮詢MC Advisors


bottom of page