近年來，工程行業的新聞不斷提及地盤欠薪、「工人有汗出無糧出」等問題，這反映了工程行業所面對的資金困境。整個行業高度依賴龐大的建築需求，從地盤項目、裝修、維修、水電到冷氣等，環環相扣。然而，外判制度下，上游承辦商一旦拖數，下游工程公司便容易因資金壓力無法運轉，甚至面臨破產。
工程行業的資金需求極為龐大，導致工程公司成為中小企貸款的主要客戶之一。根據2023年數據，我們發現工程公司占了我們所有貸款客戶的20%，在所有行業中名列前茅。今天，我們將解構工程公司在申請商業貸款時遇到的主要難題，幫助各位工程公司老闆瞭解銀行是如何看待這個行業的。
工程公司申請商業貸款時遇到的5大困難
1. 生意額波動大，旺季淡季分明
MC Advisors觀點： 銀行通常不喜歡生意額不穩定的公司。即使在旺季生意可能非常好，但如果淡季生意額下降，公司將面臨還款困難的風險。這樣的情況讓銀行更難評估風險。
2. 上游公司拖數影響收入
MC Advisors觀點： 在外判制度下，工程公司面臨上游承辦商拖欠款項的風險。這會直接影響下游工程公司的現金流，使其難以償還銀行貸款。因此，銀行在評估風險時，會特別關注工程公司的上游合作夥伴是哪些公司。
3. 將業務分拆到多間公司
MC Advisors觀點： 有些工程公司將不同業務分拆到多間公司運作，例如A公司負責裝修，B公司負責室內設計，C公司負責清拆。這雖然可以將業務細分，但當需要貸款時，幾間公司無法整合一起申請，導致貸款額度減少，難以取得更大的貸款。
4. 整體工程數量減少
MC Advisors觀點： 過去一年工程數量有所減少，導致不少工程公司生意額下降。銀行通常不願意借貸給生意額下滑的公司，因為他們擔心公司幾個月後可能會無法繼續經營。
5. 大型公司爆煲影響整體行業
MC Advisors觀點： 近年來大型工程公司如保X爆煲，牽連許多下游工程公司破產，導致銀行對整個行業風險評估變得更為謹慎。銀行會查看借貸人是否與這些大型公司有業務往來，並根據該行業的內部評分來決定是否批核貸款。
工程公司如何提高貸款申請成功率？
面對以上貸款困難，工程公司老闆可採取以下幾點來增加貸款申請的成功率：
1. 趁生意穩定時申請貸款
不要等到生意最差的時候才向銀行尋求支援。銀行更願意在公司生意正常甚至上升時批出貸款。
2. 保持良好的信貸紀錄
避免隨意借貸或頻繁查詢信貸紀錄，這會影響你的信貸評分和貸款條件。
3. 大客戶背景加分
如果你的公司客戶包括大企業或政府機構，這對申請貸款會大有幫助，銀行會更信任你的還款能力。
4. 旺季時申請貸款更有利
在生意旺季時申請貸款，銀行更容易批准，因為這代表你的公司有穩定的收入來還款。
5. 準備審計報告
具備審計報告會有助於提高銀行對你的信任，並增加可選擇的銀行數量。
當然，若你在資金壓力下不知該如何尋求銀行支援，或者不確定哪間銀行適合你，我們MC Advisors隨時可以提供免費的專業諮詢，幫助你找到最佳的貸款方案。
註：
🙇🏻♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
