中小企融資攻略：2026年政府八成擔保貸款申請全指南

隨着政府九成信貸擔保產品喺 2026 年 3 月底正式告一段落，八成信貸擔保計劃（SFGS 80）已經重新成為中小企申請無抵押貸款嘅主要選擇。如果想轉向申請八成擔保，各位老闆有啲咩要注意？

利息上限調升：借貸成本嘅實際影響

九成同八成擔保對中小企最直接嘅影響，其實係利息上限以及批核難度。

舉個例，如果同銀行借 100 萬，分 5 年還：

換句話講，同一筆 100 萬貸款，總利息支出會增加大約 $58,239。話多唔多話少唔少，當八成擔保收取較高利息時，政府擔保費都會因應提高。

九成擔保其實係 2019 年嘅產物，原意係想幫啲規模較細嘅公司做生意，增加競爭力，所以原則上批核係相對寬鬆。

至於八成擔保早喺 2012 年已經設立，定位上會比較傾向批畀規模大少少嘅公司。喺銀行層面，做八成擔保嘅風險始終比九成高，所以批核難度「緊」少少都係預料之內。

根據我哋近幾年嘅經驗，只要係合資格企業，其實兩者分別未必真係咁大。不過因為銀行承擔嘅風險上升咗，有啲銀行會希望申請人要有返咁上下資產先至肯批，藉此降低風險。

至於喺 HKMC層面，我哋觀察到佢哋批八成擔保會比九成更嚴謹。即使擔保成數低咗，但可能基於計劃成立嘅原意，審批過程會睇得更細。

另外要留意，有部分銀行過往係完全唔做八成擔保嘅。而家九成擔保結束，有聽聞部分銀行仲未定好最新嘅策略，所以近期搵佢哋幫手申請，可能會有啲變數。

面對政策轉變，中小企老闆喺遞交申請之前，最好先了解清楚邊間銀行嘅取態比較積極。

如果你需要一啲具體嘅建議，或者想了解自己公司嘅情況適唔適合申請，不妨搵 MC Advisors 傾下，等我哋幫你分析最合適嘅融資方案。

Q1: 2026年政府九成擔保計劃結束後，中小企仲有咩貸款選擇？

隨着九成擔保於 2026 年 3 月底結束，八成信貸擔保計劃（SFGS 80）已成為中小企申請政府擔保、無抵押貸款嘅主要途徑。老闆亦可以考慮部分銀行自行推出嘅中小企商業貸款，但利息與審核條件會隨銀行策略而有所不同。

Q2: 八成擔保同九成擔保嘅利息負擔差幾多？

主要分別在於利率上限。九成擔保限制實際年利率（APR）喺 8% 或以下，而八成擔保則容許銀行收取最高 10% 嘅利息。以貸款 100 萬港元、分 5 年還款計算，八成擔保嘅總利息支出會比九成擔保增加大約 $58,239。

Q3: 申請八成擔保貸款（SFGS 80）係唔係難過九成擔保？

原則上係。因為政府擔保成數由 90% 降至 80%，銀行需要承擔更多風險，所以批核會較以往嚴謹。除咗睇公司營業額，部分銀行可能會要求申請人具備相應資產，或者更睇重還款能力證明。

Q4: 點解有銀行唔太接受八成擔保申請？

由於過往幾年市場集中處理九成擔保，部分銀行未必將八成擔保列為核心產品。隨着政策轉變，銀行需要時間調整內部審批策略。建議申請前先諮詢專業融資顧問，了解邊間銀行目前嘅取態最積極，以免浪費時間。