中小企貸款廣告的真實性
相信不少老闆都見過許多中小企貸款的廣告，無論是銀行還是中介，廣告數量繁多。有些廣告甚至聲稱能將貸款成功率從1%提升至99%。然而，廣告終究是廣告，信不信由你。
銀行拒批中小企貸款的真實情況
我們來探討一下，銀行是否真的那麼容易拒批貸款，以及所謂的「成功率」究竟是什麼。
根據2024年生產力促進局的調查，2024年第3季和第4季的中小企貸款拒批率分別為21%和23%。這是否意味著自行申請的話，有7成以上的申請會成功？那麼坊間所說的自行申請成功率極低（1%）是真是假？
MC Advisors認為這兩種數字都不準確（拒批率和成功率是兩個不同的概念）。首先，我們需要了解銀行是如何批核中小企貸款的。以政府八成和九成擔保為例，這類貸款會使用較簡單的准則來判斷公司的營運情況，例如營業額、負債、信貸評級等。
例子1：小型網店
假如小明以兼職形式開了一間賣玩具的網店，並申請了商業登記和銀行戶口，但每月只有幾千元的生意額。無論他向哪間銀行申請商業貸款，或找哪間專業中介幫忙，成功率都是0%，因為他的公司達不到銀行的最低要求。
例子2：連鎖餐廳
假如小明是連鎖餐廳的老闆，餐廳年營業額達5000萬元，從未借過錢，手持幾千萬物業且有大量現金。即使不找人幫忙，他自己向銀行申請貸款的成功率也會很高（當然，貸款金額、利率和條款仍難以控制）。
公司財政狀況對貸款成功率的影響
換句話說，如果10間財政狀況差和10間財政狀況良好的公司分別去申請中小企貸款，成功率可以分別低至0%和高達100%。因此，政府調查的對象是誰就非常重要。如果調查對象是銀行的優質客戶，拒批率就會低，反之亦然。
現實中的中小企貸款申請難度
現實中，中小企有時連申請的機會都沒有。很多時候，提供文件給銀行後，過一段時間就接到電話說無法辦理，案件甚至沒有進入批核部門就被拒絕。如果將這些連門檻都未達到的中小企計算在內，數據可能會大不相同。
顧問公司的作用
簡單來說，能否成功貸款主要取決於公司本身的財政狀況。如果財政狀況不好，銀行拒批的機會就大，反之亦然。因此，找顧問公司幫忙的作用是針對性地對症下藥，根據公司情況選擇最大機會的銀行並制定後備方案，從而提升成功率和貸款額，而不是「與哪間銀行熟就機會大」或「美化財務數據」來申請。
註：以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
