2026年點計算中小企貸款成本？老闆融資前必睇的四大成本拆解

做生意要識計數，今次同大家講解下喺銀行中小企貸款嘅層面，老闆應該點計算整體成本。首先，我哋要知道公司貸款有咩成本，以及呢啲成本可唔可以降低。

一、利息開支（可議價）：平貴息總支出相差一倍

利息係貸款最大嘅開支，而每間銀行嘅利息略有不同，必須符合政府擔保框架（假設貸款行緊政府擔保計劃）。

自減息周期開始，有銀行用低息搶客。優惠銀行嘅利息大約 H+2%，以現時 Hibor 利率計算，即係 4-5 厘左右。而其他銀行就大約 8-10 厘，相差足足 1 倍！

如果借 1000 萬，分 5 年還，計條數你睇：

4 厘平息： 5 年總利息大約 105 萬（每年 21 萬）

10 厘貴息： 5 年總利息要成 275 萬（每年 55 萬）

兩者足足差咗 170 萬利息！

想自己預算一下？可以用我哋嘅計算機自己計下：https://www.mccorp.com.hk/test-calculator

銀行喺咩情況下會俾個靚嘅利息？

好多時當銀行開咗條件出嚟，就好難會改。但想爭取減息，有呢兩點可以留意：

關鍵一：買理財產品係咪可以換取減息？

銀行有時想平衡唔同業務（如保險、定期）嘅收入，就有機會願意減低利息收入，換取其他收入。例如有時銀行想你順便買份保險，係有機會換取銀行俾個好嘅利息。

效果： 雖然初期要用一筆錢、回本期延後，但整體利息開支會減少，長遠慳到總成本。

關鍵二：選擇低息銀行

如果你嘅財政實力好強，銀行有時會願意幫你減少少利息，不過好少會超過一兩厘。但如果轉投低息銀行，就有機會將原先嘅 10 厘息變 4 厘！

注意： 銀行向外唔會公開利率範圍，所以外人好難知道用邊間銀行比較適合。而且低息銀行審批比較嚴格，要批足理想貸款額唔係咁容易。

二、銀行開戶費與手續費（可議價）

唔少銀行都有呢類收費，開戶費一般喺 $2,000 以內。至於手續費係睇銀行取態，但一般有收手續費嘅銀行，利息都唔會去得太盡。

老闆們在申請時，可以嘗試叫顧問同銀行傾 Waive（豁免）或者減價。

三、政府擔保費（不可議價）

若果公司使用政府擔保計劃，以八成擔保計劃為例，香港按證保險公司（HKMC）會收取一次性擔保費（例如借 100 萬，就會收你大約 $6,000 ）。

近年已經冇銀行會代付呢筆費用，所以呢筆支出係避唔到嘅。

四、顧問費（可議價）

唔少老闆都會搵唔同顧問格價，過程中會發現顧問費差距可以達 1-2%！

但仔細諗，呢個差距對比利息開支佔比其實數目並唔大。只要顧問公司能夠幫你 Deal 到低 1% 嘅利息，你就已經慳返整筆顧問費。

註：🙇🏻‍♂️以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。

常見問題

Q1: 2026年香港中小企貸款利息成本點計算？平息同貴息相差幾多？

A1: 2026年隨著進入減息周期，各大銀行息率差距明顯。目前市面上最優惠的銀行息率約為 H+2%（即 4-5 厘左右），而部分銀行息率則高達 8-10 厘。以中小企申請 1,000 萬元貸款、分 5 年還款為例，4 厘平息的總利息約 105 萬，而 10 厘貴息的總利息高達 275 萬，兩者在整體利息成本上可以相差足足 170 萬港元。

Q2: 點樣可以向銀行爭取更低的融資貸款利息？

A2: 想向銀行爭取更靚的利息，主要有兩個關鍵策略：

配合銀行業務： 銀行為平衡保險、定期存款等不同部門的收入，有機會接受以客戶購買理財產品（例如保險）為條件，給予較優惠的貸款利息，長遠能降低總融資成本。

善用企業財政實力並慎選銀行： 財政實力強的公司雖有議價能力，但一般在同幾間銀行最多只能爭取到 1-2 厘的減幅。更有效的做法是直接轉投低息銀行，隨時能將 10 厘息降至 4 厘。不過，由於銀行通常不對外公開利率範圍，且低息銀行審批極其嚴格，建議透過專業顧問如 MC Advisors 協助配對並向銀行爭取豁免（Waive）手續費。

Q3: 申請中小企政府擔保計劃有咩費用係無得慳、一定要計入成本？

A3: 如果企業申請政府擔保計劃（例如八成擔保計劃），香港按證保險公司（HKMC）收取的「一次性擔保費」是絕對無法議價的。以貸款 100 萬元為例，擔保費大約為 $6,000。由於近年市面上已經沒有銀行會提供代付擔保費的優惠，因此這筆費用屬於企業不論向哪間銀行申請都「避唔到」的硬性開支。