八成擔保申請：中小企老闆必須留意的五大避伏指南

最近與幾位老闆交流，大家普遍反映今年生意經營環境充滿挑戰。雖然跌幅較往年收窄，但在前路不明朗的情況下，不少老闆都考慮申請政府擔保貸款作為公司的後備現金流。

隨著九成信貸擔保產品正式完結，現時市場焦點已轉移至八成信貸擔保計劃。然而，近期銀行的審批取態有明顯變化。如果老闆們正計劃申請，以下五個常見伏位一定要睇清楚，以免浪費時間甚至蒙受損失。

伏位一：銀行實際年利率差距極大

八成擔保計劃的利息上限高達 10%，比九成擔保高出兩個百分點。若老闆自行向銀行申請，而該銀行採取較進取的定價政策，加上公司規模未足以與銀行議價，銀行隨時會收足 10% 實際年利率。

事實上，並非間間銀行的息率都收得咁盡。部分銀行目前的息率仍維持在 5% 至 8% 之間，息差接近一倍。申請前建議先透過貸款利息計算機預算開支。 🧮 https://www.mccorp.com.hk/test-calculator

政府或銀行網頁列出的通常只是「基本申請門檻」，而非最終的「審批準則」。銀行在實際審核時，會考慮更多隱藏因素，例如該行業的最新營運狀況、租約剩餘年期、股東個人資產質素等。若想提高成功率，必須針對銀行的具體偏好來準備證明文件。

MC Advisors已整理出成功率較高嘅條件：

為了節省人手，不少銀行推行線上自助申請服務，標榜自動化批核。但根據不少客戶反饋，自助申請後往往出現進度不明、無專人聯絡的情況；更常見的是獲批貸款額度極細，對實際營運幫助不大。

自動化批核本質上是漁翁撒網式的做法，對於貸款上限的設定非常保守。對於條件足夠的公司，若選擇有專人跟進的銀行進行個案式審批，往往能獲得更高額度。

坊間有傳聞指，部分銀行尚未完全落實八成擔保的內部審核機制，導致申請個案處於停滯狀態。同時，亦有銀行將審批條件定得比以往九成擔保時期更嚴苛。對於這類審批取態保守的銀行，老闆們應盡量避之則吉。

伏位五：如何分辨正規顧問與黑心中介

隨著審批難度增加，部分不法中介為求賺取佣金，會誘導客戶提供虛假資料或進行非法行為，這會令老闆承擔嚴重的法律風險。

要分辨專業顧問與陷阱，建議從以下兩點觀察：

誠信底線： 專業顧問絕不會教唆客戶誠實缺失（例如捏造營業數據）。

承諾真實性： 避開過度吹噓「包搞掂」的公司。正規顧問應提供基於事實的專業分析，而非天花龍鳳的保證。

註：🙇🏻‍♂️以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。

A1：除了擔保成數外，最直接的分別在於利率上限。八成擔保的利息上限為 10%，比九成擔保的 8% 高。此外，八成擔保的審批通常更看重企業的還款能力與行業前景，不像九成擔保時期般寬鬆。

A2：常見原因包括行業被列入高風險名單、公司戶口流水（Turnover）不足、股東個人信貸紀錄問題，或是遞交的證明文件未能符合銀行的隱藏審批準則。銀行未必會告知具體拒絕原因，建議先找顧問進行初步評估。

A3：政府及銀行會收取相關的擔保費及利息。若聘用融資顧問，專業公司通常會先提供免費諮詢，根據個案難易度收取透明的服務費用。老闆需警惕任何要求提供虛假文件或教唆違規的中介。

A4：還款額取決於實際獲批利率及還款期（最長可達 10 年）。由於不同銀行的息率差距可達一倍，建議使用專業的貸款計算機或聯絡 MC Advisors 提供具體報價。