喺香港做生意競爭大，難度高，好難避免要同銀行融資貸款做生意。
尤其一間初創企業，初始資本少，就算有幾好嘅business idea，都未必有資金去執行。MC Advisors都會收過好多初創中小企查詢，想知道日後做生意應該點向銀行融資。
根據我哋嘅觀察，唔少初創中小企都會遇到以下問題：
1) 公司成立時間短
2) 無向銀行申請公司戶口，或者有公司戶口但經常用私人戶口收客戶錢
3) 生意比較少或者唔穩定
4) 無實際營運地址
5) 現金流弱
其實以上正正就係一間初創中小企首先要解決嘅基本問題。
點解？ 我哋不妨代入銀行角色就會明白。
1 - 公司成立時間短
剛成立的初創公司，銀行認為你未證明到自己嘅生存同盈利能力，自然唔會願意借錢畀你。
據統計，能夠生存超過2年嘅公司只佔整體註冊公司數目25%，生存超過5年嘅公司更加只得5%。所以，現時有銀行願意借錢畀成立滿1年嘅公司，已經係非常寬鬆。
2 - 無公司戶口
做生意就必須要以公司戶口營運。好多一人公司會用私人戶口收客戶錢，但銀行唔會承認私人戶口嘅所得係公司生意收入。（提提你：用私人戶口做生意有可能會畀銀行cut戶口㗎）
3 - 生意比較少或者唔穩定
初創公司嘅客戶數目一般較少，因此生意亦較唔穩定。某D行業例如工程業，生意更加係大上大落，甚至乎時有時無。
喺銀行角度出發，初創公司嘅營利能力及營運經驗比較少，如果生意額未達到個別銀行要求嘅話，銀行就未必願意借貸。
舉個例，如果想向銀行借$100萬，分5年還，年利率8%，每月還款2萬元，初創公司要點樣先可以拎到？
假設一間初創公司每月營業額5萬元，一年營業額$60萬，毛利率20%，即每月扣除成本後收入1萬元，呢種情況就唔可能有銀行會借錢畀你，因為還款能力遠遠不足以償還呢筆貸款。因此，要一筆過獲得$100萬嘅貸款的話，公司每年營業額最少需要幾百萬以上。
另外一個因素就係，銀行嘅商業貸款一般傾向做大額，好少會向客戶提供細額貸款，因為兩者所需嘅處理時間一樣，但利息收入相差非常大，銀行唔願意做一啲利潤微薄嘅生意（整個貸款程序涉及嘅人力成本都唔平），所以如果因為公司生意額細而導致貸款額度太細，銀行一樣唔會做。
4 - 無實際營運地址
商業貸款因為銀碼大，屬於高風險放貸，加上坊間經常有犯罪份子會利用虛假公司貸款，所以假如一間公司連實際營運地址都無，銀行又點會信得過你，願意冒險借錢呢?
5 - 現金流弱
初創公司資金較少十分正常，但千祈唔好少到令銀行覺得你連下個月都捱唔到，咁樣銀行就絕對唔會貸款畀你。
舉個例，一間餐廳每月$10萬租金，$10萬薪金支出，如果月尾發覺交租同出糧前戶口連20萬現金都無，即係連今個月租金同人工都應付唔到，銀行會覺得你下個月就執笠，唔會救你。
所以，剛做老闆嘅你一定要對將來有預算，做生意要必須要留適當現金備用，如果覺得生意差咗或者有資金需求嘅時候就要及早準備，病向淺中醫，唔好拖到就死先叫醫生救你。
由以上嘅例如可以簡單總結，一間初創公司條路應該點行。
1) 必須有公司戶口，銀行只承認公司戶口收入係你公司嘅收入。成立滿一年半就記得做審計報告同報足稅
2) 不論行業，都必須有實際營運地址，豐儉由人
3) 有足夠生意支撐還款
4) 保持適當現金流，資金如果不足就及早搵銀行支援
遵循這些步驟，並在合適的時機尋求合適的銀行幫助，將提高申請成功的機會！如果你不知道哪家銀行更容易獲得批准，隨時與我們聯絡，我們將為你提供專業的融資顧問服務！
註：
🙇🏻♂️ 以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。
