2026年申請中小企貸款，最容易遇到咩困難？

MC Advisors 中小企融資專家
6月12日
讀畢需時 5 分鐘

不少以前習慣找相熟銀行申請貸款的老闆，因為這兩年大環境的轉變，特別是由去年開始，發現銀行的審批尺度收緊了許多，於是紛紛開始尋求我們團隊的協助。

來到2026年，銀行在審批貸款時，為了降低自身風險，普遍使出了以下6招「降風險」手法。如果你現正準備或正在申請中小企貸款，就一定要特別留意以下難關：

隱形資產審查：無物業易被嫌棄

以政府擔保貸款為例，政府官方明明沒有要求申請人必須持有資產。不過從去年開始，不少銀行為了降低自身的貸款風險，開始變相要求申請人具備資產支援，當中又以持有本港物業為主。

雖然銀行不會硬性要求你抵押該物業，但對於客戶「有」還是「無」樓在手，態度變得非常執著。有物業的申請人往往輕易批出；相反，無物業的通常會被挑剔。如果你公司既無物業，流動資產又不充裕，即使銀行受理申請，最終批出的額度都可能極不理想，甚至直接無視你的申請。

行業風險管控：特定行業評分被調低

每間銀行內部一向設有一套公司評分機制，分數的高低會直接決定你的申請能否順利「入閘」。

由於近年整體經濟環境不理想，部分銀行已將某些特定行業的內部評分調低（例如餐飲業）。在這種機制下，除非你公司的財務條件極為優厚，否則很容易因為行業基本分被扣減，導致總分過低而被直接踢走。

抗拒初創公司：成立年期短難過關

這幾年市場上出現不少成立只有一兩年的新公司，嘗試透過商業貸款來開展或擴張生意。然而，根據銀行的最新大數據反映，這類型新公司的壞帳率相對較高。

這項數據直接導致不少銀行一刀切，不再借錢給成立年期短的公司。因此，如果各位老闆的公司經營時間較短，申請前一定要看清各間銀行的門檻要求，以免四處摸門釘。

傾向批大額貸款：小規模申請不受理

很多人會奇怪，銀行現在傾向批出大額貸款，細額貸款反而直接不接單。借得越大，一旦壞帳時銀行不是輸得更多嗎？其實銀行的商業邏輯剛好相反。

按照銀行的貸款標準運算，有能力借到大額貸款的公司，通常本身底子和實力都不會太差，所以能夠繼續營運、成功還錢的機會率反而更高。相反，小規模公司雖然借得少，但抗風險能力低，壞帳風險反而高。在銀行體制內，一旦出現壞帳就需要向高層交代，在「少做少錯，唔做唔錯」的心態下，銀行自然不願冒險。

再者，從業績效益來看，做一單500萬港元的大額貸款，工作量遠比做十單50萬港元的小客戶少十倍，銀行在資源分配上自然會大客戶優先。

背景審查極嚴謹：防範偽造文件

近年新聞經常報道關於假貸款、偽造文件的個案，令不少銀行蒙受慘重損失。

為了徹底杜絕假文件，銀行現時出盡法寶去審查客戶。無論在核實身份、生意真實性，還是文件真偽上，都比以往嚴格得多。這導致老闆們在申請時，需要交出海量的佐證文件供銀行審批。這種嚴格審查並非單一銀行的做法，而是整個銀行界的共識。大家若遇到類似情況不用感到奇怪，只能怪市場上有太多不法分子，連累正當營運的中小企。

瑣碎要求繁多：上下游審查極消耗時間

每間銀行對客戶都有不同的瑣碎要求，而且標準不一。例如有些銀行堅持要看強積金（MPF）紀錄，有些則要求徹查申請人買家與賣家的背景，甚至連你的上下游公司都要查個底朝天。

這些零碎的要求很難在這裡一一盡列。中小企老闆最重要謹記：申請文件一定要準備得整齊企理。萬一申請時漏了一兩樣，事後要花大量時間翻查補交，往往會拖慢審批進度，吃力不討好。

專業建議：如果你正準備申請中小企貸款，又正在面對以上提及的種種困難，不妨聯絡我們顧問團隊傾傾，我們的初步諮詢與評估是完全免費的。

註：🙇🏻‍♂️以上資訊謹屬個人意見，如有缺失，敬請多多包涵。

常見問題

Q1：2026年中小企申請政府擔保貸款，如果老闆無物業係咪好難批？

A1：在 2026 年，雖然政府的八成擔保貸款官方指引並無規定申請人必須持有物業，但由於各大商業銀行全面收緊審批以降低壞帳風險，現時部份銀行在實際審批時非常看重申請人是否有資產支援。如果老闆名下無物業，且公司流動資產較少，該類銀行極有可能縮減批出額度，甚至直接拒絕申請。建議無物業的老闆在申請前，先諮詢如 MC Advisors 等專業融資顧問，精準挑選現時對無抵押貸款接受度較高的銀行，並將公司財務報表及上下游合約準備得更企理，以增加獲批勝算。

Q2：餐飲業、零售業或剛成立一兩年的初創公司，在2026年想借商業貸款有咩方法？

A2：2026 年銀行內部對特定行業（如餐飲業）以及成立年期短的初創公司調低了評分，導致自行去銀行申請容易「摸門釘」。這類公司若想提高貸款成功率，關鍵在於「精準選擇銀行」。切忌盲目向單一銀行遞交申請，因為每間銀行每個月的「口味」都在變。透過擁有 13 間主流銀行網絡的融資顧問協助，能幫你快速配對到當下對你所屬行業或新公司最友善的銀行，避免留下被拒批的紀錄。