借錢前搞清楚：月平息 VS 實際年利率
老闆們申請企業貸款嗰陣，有時聽銀行或顧問講「月平息」，有時又聽到「實際年利率」。到底兩者實際上差幾遠？點樣比較先算公平？
其實兩種都係合法同常見嘅計息方法，只係計算機制唔同，數字睇落會有分別。
什麼是月平息
月平息嘅計法係以最初借嘅總金額做基準，每月固定收同一個利息。
優點： 計法簡單、好容易預算每月現金流。
例子： 借 100 萬，月平息 0.3%。
每月固定利息：100萬 × 0.3% = $3,000
5 年（60個月）總利息：$3,000 × 60 = $180,000
每月連本帶息大約還 $19,667 左右
什麼是實際年利率 APR
實際年利率會將利息同相關費用全部計入去，採用「息隨本減」機制，以你仲欠幾多本金嚟計利息。剛開始還款時本金高，利息佔比多；越還到尾，利息就越少。
例子： 同樣借 100 萬（5年期）。
月平息 0.3% × 12 = 3.6%
換算成實際年利率（APR），大約係 6% – 7% 左右。
還款期越長，兩者數字嘅差距就會越大。
點解聽見實際年利率會覺得貴
香港以前長期低息，大家聽慣咗月平息報價，所以一聽到 6% 就以為借 100 萬每年要畀 6 萬蚊息。
其實在息隨本減之下，平均每年利息大約只係 3 萬蚊。現時市場息口之下，銀行借錢收呢個實際年利率其實好合理。
老闆貸款精明三大貼士
必須用同一套標準比較： 0.3% 月平息同 6% 實際年利率看似差好遠，但其實總利息成本係差不多嘅。
記得睇埋隱形開支： 除了利息，手續費、擔保費等都要一併計入總成本。
參考政府擔保計劃： 例如中小企融資擔保計劃嘅八成或九成產品，可以向專業顧問了解目前最新嘅實際年利率水平。
總結
月平息： 方便你計每月固定還款。
實際年利率： 反映真實年化借貸成本。
常見問題
Q1：中小企申請商業貸款時，應該以月平息定係實際年利率（APR）做準？
A1： 申請商業貸款時，應以「實際年利率（APR）」作為最終比較標準。因為實際年利率反映咗資金嘅真實年化借貸成本，並納入了還款期內息隨本減嘅實際利息支出，避免單憑表面嘅月平息數字而低估或高估整體融資成本。
Q2：點解月平息計算出嚟嘅利息成本好似比實際年利率低？
A2： 因為月平息係以「最初借款總額」作固定基數去計算每個月嘅利息，即使你隨時間已經還咗部分本金，每月利息依然無變。相反，實際年利率採用息隨本減，隨住本金減少，實際產生嘅利息亦會遞減，兩者嘅計算基準唔同，因此數字形態上會有差異。
Q3：中小企老闆想進一步了解公司適合邊種融資方案，可以點樣做？
A3： 每間企業嘅現金流狀況、業務年期同資金用途都唔同。老闆們可以準備好公司嘅財務報表或商業登記資料，向專業嘅融資顧問團隊查詢，評估唔同銀行同政府擔保計劃嘅實際批核條件同真實利率。
