
2023年中小企貸款市場現況
來到2023年中,美國仍處於加息周期,銀行界不再積極推動放款業務,將重心轉移至存款項目。
香港中小企貸款市場也受影響,銀行不再輕易批出公司貸款,令中小企老闆更難借貸,申請貸款需時更長。
中小企貸款有什麼程序? 一般需時多久?
以2023年上半年為例
傳統銀行對於中小企貸款態度審慎,處理申請一般需要2至6星期,視乎個案複雜程度、文件數量、人手等因素。
虛擬銀行希望搶佔中小企貸款市場,則較為進取,處理申請一般較傳統銀行為快。
程序上,銀行在收齊客戶文件後
商業銀行經理 → 批核部
仔細查核當中細節,例如營業額數字、生意模式、老闆的信貸背景等,看看個案是否真實個案,還是屬於有問題個案
個案正常,在核對文件無誤後會交予批核部或KYC部門 (如有)
批核部完成批核
整個過程約為7天14天,視乎個別銀行
後勤部門 → 政府審批 (視乎貸款)
跟進開戶及放款程序,如果是屬於政府擔保計劃,則會再交予政府審批
整個過程需時7至14天
一般而言,整個中小企貸款申請所需時間約為3至8星期。
為什麼申請速度非常重要?MC Advisors的角色是什麼?
中小企老闆固然希望申請愈快愈好,早日有資金可以運用。
其實箇中關鍵是,如果融資顧問無法短時間內協助客戶完成申請,會令整個申請變數更多,影響貸款成功與否。公司貸款最特別之處,就是一間公司營運情況每個月都不一樣。
今個月可以申請貸款,不代表下個月可以,反之亦然。
因為一旦營運情況有變,貸款額及成功率均會大受影響。
個案分享
我們曾經有一位餐廳客戶在疫情期間生意深受影響,生意額由每月約130萬,半年內逐月減少至一半,每月虧損。公司戶口的現金由大約200萬,不斷下跌,直至只剩不到十萬。
當時客戶在該月份11日向我們講述情況,我們立即意識到,如果到了月尾,客戶的流動現金再減少,就不會再有銀行願意借出貸款。
我們的判斷是,客戶必須要資金枯竭前獲得銀行支援,否則餐廳有倒閉風險。
因此,我們立即在翌日早上與客戶見面,即時簽好申請表及收齊所有文件,在中午交到銀行,並與相熟的銀行經理溝通,將所有資料核對完畢,即日確認個案可以直接交予批核部。
該位銀行經理在銀行經驗豐富,與批核部經理關係良好,批核部願意配合加速批核,最終在7個工作天內 (扣除假期) 完成批核,令客戶在月尾就已經獲得貸款,有驚無險。
這個個案就是為什麼我們作為顧問,必須在情況有變前解決問題,免得被問題解決。
假如當刻我們沒有這個意識,在月底前批核部仍未批出,批核部將需要向客戶收取最新銀行月結單,當見到客戶資金枯竭,就可能立即拒批。
因此,我們經常向客戶強調,申請貸款不是在你最需要的時候申靖,而是在你實力最強的時候申請。
如果無法預料生意好壞,就寧願早借,讓銀行賺利息,而利息就只是對沖營運風險的成本(顧問費也是);也比遲借好,因為營運失敗的代價可能遠遠大於利息成本,而到時即使你願意付出高昂代價,也不一定有機構願意貸款給你。
如果你需要顧問協助,即使我們不一定幫到你,你也可以向我們查詢。