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銀行商業貸款 - 自己借 VS 搵顧問公司借有咩分別?


銀行商業貸款 - 自己借 VS 搵顧問公司借有咩分別?

很多中小企在需要融資時,都會先向自己的主要銀行查詢商業貸款。

其實如果公司生意良好,財政狀況亦健康,中小企絕對有機會自行申請而獲得貸款。


不過,每一間銀行對於中小企的的營業額、盈利、行業、信貸評級、還款能力等條件都設有一定門檻,很多時會因為各種不同因素而被拒批貸款,並且無法得知原因。


自行申請銀行商業貸款例子

這裡舉一個例子,某餐廳老闆向銀行借了一筆私人貸款,影響了信貸評級,同時也向A銀行申請一筆中小企貸款。A銀行在一個月後回覆,餐廳生意十分平穩,賺錢並不多但也算收支平衡,可是因為老闆過度使用信貸額,🙅🏻‍♀️私人貸款的數目較大,銀行無法批出新的商業貸款。


老闆再向B銀行申請,B銀行在查核老闆TU後,知道老闆曾經向A銀行嘗試借貸但被拒批。

B銀行不知道A銀行拒批的原因,但B銀行的策略較為保守,認為餐廳屬於非常受市道影響的行業,🙅🏻‍♀️傾向跟隨A銀行的決定,同樣拒批申請。


老闆最後向C銀行申請,由於C銀行的審核準則與AB銀行有些微差別,C銀行不認為老闆負擔不起他的私人貸款(該銀行還款能力的計算方法較寬鬆),也認為餐廳的營運情況仍然健康,因此不介意借出新一筆貸款予餐廳,✅批准了貸款申請。


以上的例子並不罕見,銀行拒批原因五花百門,每間銀行的審批條件整體類似,但在細節上有很大差異。


所以,中小企向銀行申請貸款時,🫨如果不知道銀行口味,藥石亂投,隨時申請了不合適的銀行,剛剛的情況可能令老闆耗時3-6個月才能獲得貸款。這也是很多中小企老闆需要融資顧問協助的原因之一。


顧問公司收費是否合理?

偶爾會有客戶問:

🧐「你只是幫我公司遞申請表,找個相熟的banker去處理,憑什麼收取數以萬計的服務費?」


這位客戶可以未真正了解我們在做什麼,又或者這位客戶曾遇上一種『左手交右手』的顧問。


其實我們的工作就像做空運速遞,例如你需要將急件寄到海外,因為事情不容有失,便需要用最快捷及成功率最高的方法去寄送,成本只是其次,所以你便可能會找Fedex替你空運寄件,而不會在緊急時為了省錢而到郵局寄空郵。


👎🏻好的商業貸款顧問不應只協助客戶到銀行遞交申請,然後等批核結果,等收報酬。


👍🏻一間合格的顧問公司必須熟悉銀行的審批要求、了解整體個案處理時間、有良好的人脈、對於複雜個案有足夠的處理經驗等,也必須清楚客戶何時需要資金以及需要多少資金,如果無法滿足目標也必須向客戶清楚說明,在雙方預期都十分清楚下才展開合作。


例如:

1️⃣有沒有辦法及時為客戶取得貸款

2️⃣是否有辦法令客戶取得足夠貸款(透過正規做法申請,而不是教客戶砌數,我們相信正當的生意人不希望與違規行為沾邊)

3️⃣能夠判斷成功機會是否足夠而不會over-promise(沒有生意人希望打無把握的仗,但期望過高的代價可能更大)

4️⃣能否協助客戶解決複雜的問題,例如轉股、複雜架構及股權、曾有訴訟、涉及按揭等

5️⃣在銀行的人脈是否能夠幫助客戶加速申請、有能力與批核部溝通等


💯充足的商業銀行經驗、人脈以及負責任的處事態度都是成功的商業貸款顧問必須要有的特質,缺一不可。


我們這種營商手法並不反映在價格中,而很可能需要客戶與我們接觸過後才可能有所了解。🥹🙌🏻因此我們十分感激過去兩年客戶對我們的信任,因為客戶並不是因為價錢便宜而惠顧我們,而是仔細觀察過我們的言行才決定惠顧我們。


在這困難重重的營商環境,中小企不止面對生意下滑的難題,更要面對銀行收水,要取得商業貸款可能沒有想像中容易。💁🏻‍♂️如果你有需要,也可以向我們免費查詢。


註:

以上內容由©MC Advisors原創,切勿抄襲及轉載。

🙇🏻‍♂️ 相關資訊謹屬個人意見,如有錯漏,敬請包涵。


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